Bien choisir son assurance-vie pour faire fructifier son argent

L'assurance-vie peut correspondre à tous les profils d'investisseurs et permet une épargne dynamique qui peut vraiment rapporter. Voyons ensemble les différentes formes d'assurance-vie et ce qu'elles peuvent vous apporter de positif.

L'assurance-vie, pour épargner en toute tranquillité

Lorsqu'on pense à placer son argent, différentes solutions s'offrent à nous. Depuis le livret d'épargne à la pierre-papier (achat de parts d'un bien immobilier) en passant la bourse. Une solution simple, relativement sûre et à la portée de tous, regroupe à peu près tout cela : il s'agit de l'assurance-vie. En effet, en optant pour cet outil d'investissement, l'épargnant dispose d'une grande marge de manœuvre, car il va pouvoir créer son portefeuille en cohérence avec ses objectifs. Et selon son appétence au risque, il préférera par exemple les fonds euros, plus sûrs, ou les unités de compte, sur des supports plus risqués, mais aussi plus rentables. Et si la gestion libre lui fait peur, il peut toujours opter pour la gestion sous mandat, en confiant le placement de son argent à des professionnels.

Trois types d'assurance-vie

L'assurance-vie est le premier moyen d'épargne en France. Les encours de contrats ont représenté, fin 2022, 1 842 milliards d'euros. Mais en quoi consiste-t-elle ? Il en existe trois types : l'assurance en cas de vie, l'assurance en cas de décès, et l'assurance mixte de vie et de décès.

L'assurance-vie garantit le versement d'un capital ou d'une rente à son souscripteur ou à un bénéficiaire désigné par lui, selon les clauses du contrat. L'assurance en cas de vie est plus considérée comme un placement, puisque vous pouvez être vous-même bénéficiaire de celle-ci. L'assurance en cas de décès peut être vue comme une protection et une garantie pour les proches désignés.

Sachant cela, c'est à vous de définir vos objectifs en prenant une assurance-vie. Cela peut être l'occasion de faire le point et de déterminer quel est votre profil de consommateur, tout simplement, afin de mieux vous connaître et savoir comment vous dépensez votre argent et commencer à en économiser en vue de le placer. Ensuite, réfléchissez à votre but en souscrivant une assurance-vie : vous garantir une rente lors de votre retraite, ou vous assurer que vos proches ne seront pas dans le besoin à votre décès ? Sachant que vous pouvez également souscrire une police mixte, qui remplira les deux rôles.

La fiscalité, un paramètre à étudier avant le choix de la formule

L'assurance-vie est d'une grande souplesse et vous pouvez en choisir la durée s'il s'agit d'une assurance en cas de vie. Vous allez choisir les options de sortie, que ce soit pour vous ou pour un tiers : versement d'un capital ou rente viagère. Cette sélection est à effectuer de manière réfléchie, car la fiscalité diffère selon le type de contrat et les conditions de sortie.

S'il s'agit d'un contrat en cas de décès et qu'il est liquidé lors de la disparition du souscripteur, les bénéficiaires seront exonérés des droits de succession.

Les contrats de plus de 8 ans bénéficient d'un régime fiscal favorable. Selon l'option choisie, il est possible de bénéficier d'un abattement sur l'impôt sur le revenu (IR) de 4 600 € (ou 9 200 € pour une imposition commune), ou d'un prélèvement libératoire de 7,5 %, c'est-à-dire à taux réduit. Par ailleurs, lorsque c'est un licenciement, une mise à la retraite anticipée ou une invalidité qui en provoque le dénouement, il est prévu une exonération de l'IR.

Enfin, souscrits au bénéfice de personnes handicapées, ils donnent lieu à une réduction d'impôt de 25 % des cotisations versées.

Plusieurs formules pour répondre à vos attentes

Les deux formules principales sont les fonds en euros et les unités de comptes.

Les fonds en euros
Majoritairement constitués d'obligations d'État (OAT : obligations assimilables du Trésor) et privées, c'est un placement dont les actifs assurent sécurité du capital et disponibilité, car la récupération de l'épargne peut être quasi immédiate. Par ailleurs, les intérêts annuels versés sont définitivement acquis et peuvent générer, à leur tour, de nouveaux intérêts. La rentabilité est donc malgré tout attractive.

Les unités de compte (UC)
Celles-ci sont investies sur les marchés financiers. Ce sont des obligations, des actions, des ETF (Exchange Traded Fund), des actifs immobiliers tels que OPCI (Organismes de Placement Collectif Immobilier), SCI (Société Civile Immobilière) et SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) ou encore des OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) notamment. Plus rentables, elles sont également plus risquées, car une perte de capital peut toujours survenir.

Si les systèmes financiers et le fonctionnement boursier ne vous sont pas inconnus, vous pouvez vous lancer dans la gestion libre. Mais, surtout en ce qui concerne les placements en UC, il est conseillé de recourir à un professionnel. Il saura vous guider dans le choix des meilleurs placements et gérera pour vous votre portefeuille en temps réel.

La meilleure assurance-vie pour vous, en quelques points

Vous l'aurez compris, il n'y a pas une seule bonne assurance-vie, mais il y a l'assurance-vie qui correspond aux attentes du souscripteur. Pour vous, la meilleure sera celle :

• qui correspond à votre projet : capitalisation pour l'avenir ou pour des proches en cas de décès ;


• qui correspond à votre profil de risque : une rentabilité modérée, mais pas de risque de perte de capital, ou un petit goût pour l'aventure et l'envie de gagner plus gros, sachant que vous pouvez y laisser des plumes ;


• qui vous permettra d'optimiser votre fiscalité.

Dans tous les cas, ce sera un placement plus dynamique qu'un livret, dont le rendement est inférieur à l'inflation, et moins risqué que des placements en bourse. D'autant que vous pouvez composer un portefeuille personnalisé, en y intégrant un mélange choisi de fonds euros et d'UC, pour maîtriser le risque. Connaissez-vous la méthode FIRE pour une retraite à 40 ans ? L'assurance-vie peut éventuellement vous y aider !

Attention aux frais !

Une fois déterminés votre profil de risque et le type d'épargne qui vous convient le mieux, et avant de conclure un quelconque contrat, voici une mise en garde. Soyez vigilant quant aux frais. En effet, en lisant les petites lignes du contrat, vous pourrez découvrir qu'il peut vous être facturé des frais d'ouverture, de gestion, d'arbitrage, de versement. C'est d'ailleurs parfois annoncé en gras ! Or, certains assureurs vous proposent le même service gratuitement. À vous donc, au moment du choix, de bien vérifier que vous n'allez pas payer inutilement. Si vous décidez de contracter une assurance-vie pour laquelle vous allez payer des frais, assurez-vous que c'est pour une raison valable.