Propriétaire, faut-il assurer un logement locatif ?

Lorsqu’on habite un logement, qu’on en soit propriétaire ou qu’on le loue, il est nécessaire de souscrire une assurance habitation. Mais qu’en est-il lorsqu’on est propriétaire d’un bien que l’on souhaite louer ? Le locataire a-t-il seul la responsabilité d’assurer son logement ?

En théorie, oui. Mais il faut alors que le propriétaire lui fasse confiance pour choisir une assurance multirisque, couvrant tous les dommages éventuels. Il est néanmoins fortement recommandé de contracter une assurance propriétaire non occupant pour compléter celle du locataire.

Les obligations du locataire en matière d’assurance

Votre futur locataire est dans l’obligation de contracter une assurance habitation pour le bien qu’il va vous louer. Pour vous prouver qu’il est dans les règles, il sera tenu, avant la signature du bail, de vous remettre une attestation établie par son assureur. Cette assurance couvre sa responsabilité civile et ses biens en cas de sinistre. Vous pouvez lui conseiller une assurance habitation Maaf, s’il souhaite une police sur-mesure et compétitive. Cela vous permettra d’évoquer avec lui la meilleure option à choisir.

L'assurance à prévoir en tant que propriétaire

Il est obligatoire pour un propriétaire de contracter une assurance propriétaire-bailleur, dite aussi "assurance propriétaire non occupant", et ce, dans deux cas précis :

• Lorsqu’il s’agit d’une copropriété : cette assurance couvrira sa responsabilité civile, les dommages non pris en charge par l’assurance du locataire et les sinistres pouvant survenir entre deux locataires.


• Lorsque le bien immobilier mis en location est hypothéqué. Il est indispensable de justifier d’une assurance qui couvre le bien immobilier contre les dommages qu’il pourrait subir. La banque demandera à percevoir directement les indemnités en cas de destruction du bien, dans la limite des sommes qui lui sont dues.

Il est toutefois vivement recommandé à tous les propriétaires, quels que soient leur profil et leur situation, de souscrire une assurance multirisque habitation.

Pourquoi souscrire une assurance multirisque non obligatoire ?

Votre locataire peut souscrire une assurance habitation de base, par souci d’économie. Dans ce cas, il est possible qu’elle ne couvre pas l’intégralité des dommages si un sinistre survenait. Votre propre assurance multirisque habitation permettra alors de rembourser les éventuels frais qu’une police d’assurance insuffisante de votre locataire ne couvrirait pas. Et de compléter l’assurance obligatoire de copropriété le cas échéant.

De plus, vous pouvez souscrire des options supplémentaires, comme une assurance loyers impayés, ce qui, dans certains cas, pourra être utile. Pour tous les aspects de la vie, il est nécessaire de rester prudent et de s’assurer d’être bien couvert contre tous les imprévus pouvant survenir.

Ce que couvre l’assurance propriétaire non occupant

L’assurance propriétaire non occupant (ou PNO) est une multirisque habitation. Vous pourrez, en fonction de la formule choisie, être couvert contre les dommages suivants :

• Incendie, dégâts des eaux, explosion ;


• bris de glace ;


• vol et vandalisme ;


• défauts des réseaux d’électricité et de gaz ;


• dégradations subies par vos propres biens mobiliers si vous louez votre logement meublé ;


• événements climatiques : gel, vent, grêle… ;


• catastrophes naturelles.

Vous êtes ainsi prémuni également en cas de vacation du logement, entre deux locataires par exemple.

Les autres postes couverts par l’assurance propriétaire bailleur

Par ailleurs, vous ne serez jamais à l’abri d’un locataire indélicat, "oubliant" de payer son loyer, ou d’une dégradation de votre bien immobilier par son occupant. C’est pour cette raison qu’une assurance propriétaire bailleur peut aussi vous couvrir contre les impayés de loyer et les dommages éventuellement infligés à votre logement.

Il vous est en outre possible de bénéficier de la protection juridique du bailleur. Dans ce cas, votre assureur peut intervenir à votre place en cas de litige et même prendre en charge les frais de procédure. De nombreuses formules existent et il est conseillé de les comparer attentivement afin de choisir celle qui sera le plus adapté à votre situation.

Bon à savoir

Vous pouvez souscrire une assurance multirisque habitation au nom de votre locataire et en répercuter le prix sur le loyer. Vous êtes ainsi certain d’une bonne couverture.

Sachez enfin que la cotisation annuelle de votre assurance est déductible de vos revenus fonciers.