5 conseils pour bien choisir votre mutuelle santé

Assurer la santé de ses proches est indispensable. Mais les barèmes et petites lignes des contrats sont parfois totalement hermétiques pour nous. Comment s'en sortir pour trouver la couverture la plus adaptée à sa configuration familiale et à ses besoins ? Certains critères permettent d'y voir plus clair et d'orienter le choix d'une assurance santé ou une mutuelle.

D'ailleurs, quelle est la différence entre les deux ? L'assurance complémentaire santé est proposée par une compagnie d'assurance. La mutuelle, quant à elle, est une société à but non lucratif. En tant que membre, vous pouvez participer à son assemblée générale et élire le Conseil d'Administration. Hormis ces différences, la couverture complémentaire santé de l'une comme de l'autre a la même finalité : couvrir la part des dépenses médicales non remboursées par l'Assurance Maladie obligatoire (la Sécurité Sociale).

Ceci étant clarifié, passons en revue 5 points importants à vérifier, pour être sûr de choisir la meilleure couverture santé.

La couverture santé est variable, adaptez-la à vos besoins

La complémentaire santé a donc pour but de couvrir les dépenses de santé non remboursées par la Sécurité Sociale. Mais tout ne sera pas pris en charge, il existe des barèmes et pour être le mieux remboursé possible, il faut payer plus cher ! C'est pour cela que le choix du contrat est important et doit correspondre à vos besoins. Il faut donc comparer minutieusement les différentes offres de votre mutuelle. Chez Aésio Mutuelle, par exemple, il est possible de demander un devis en ligne, que vous souhaitiez vous assurer en tant que particulier ou en tant que professionnel indépendant.

Les postes essentiels sur lesquels vous devez être exigeant sont d'une part les remboursements courants (consultations, pharmacie), et d'autre part, l'optique et le dentaire, car ils sont mal remboursés par l'Assurance maladie. Mais même ici, il est inutile de choisir l'option la plus complète en optique si, dans votre famille, tout le monde a 10/10 à chaque œil ! En revanche, si les frais dentaires de votre tribu sont conséquents, autant être bien remboursé et dans ce cas renforcer l'option dentaire. Par ailleurs, dans l'éventualité ou vous ou un ayant-droit aurait des problèmes d'audition, il vous faudra également avoir une excellente couverture pour l'appareillage.

Mutuelle santé : surveillez les exclusions

Dans tous les contrats de complémentaire figurent généralement des exclusions, notamment pour ce que l'on appelle les soins de confort. Il s'agit par exemple :

• des cures thermales ;


• de l'ostéopathie ;


• du transport sanitaire ;


• de l'équipement ou de l'assistance à domicile ;


• de l'orthodontie adulte ;


• des vaccins non remboursés.

Ce n'est pas si anodin. Une immobilisation à domicile, cela peut arriver à tous. On peut essayer de se débrouiller seul, mais être remboursé d'une aide est quand même un plus. Si vous partez souvent à l'étranger et que vous avez un budget vaccins non remboursé important, vous devez y réfléchir. Idem lorsque vous vous rendez régulièrement chez votre ostéopathe. Si certains de ces soins de confort vous semblent importants, veillez à vous assurer qu'ils sont bien pris en charge par votre mutuelle.

Choisissez des niveaux de remboursement à votre mesure

En ce qui concerne les remboursements, ils ne sont pas tous égaux. Ils s'expriment en pourcentages. Prenons pour exemple 100 % du tarif conventionnel de la Sécurité Sociale. Il s'agit du tarif fixé par l'assurance maladie pour les différents praticiens, soins et médicaments. La complémentaire vous règlera la différence entre ce que l'assurance maladie vous rembourse et ce que vous avez payé, dans la limite du tarif conventionnel. Les dépassements d'honoraires ne sont pas pris en charge.

Pour avoir un meilleur remboursement, il faut donc s'assurer d'avoir un taux plus élevé. À 150 % (1,5 fois supérieur au tarif de convention), 200 % (2 fois supérieur), voire plus (dans la limite des frais engagés). Vous pouvez également choisir un remboursement sur frais réels, avec un plafond (forfait) défini dans le contrat.

Calculez votre budget mutuelle

Une complémentaire santé, c'est coûteux. Il est donc nécessaire de trouver le bon compromis. C'est d'ailleurs pour cela que vous devez effectuer l'inventaire de vos besoins réels. Afin de pouvoir faire face aux dépenses de santé, même imprévues, tout en ne grevant pas votre budget exagérément chaque mois. Il peut donc être utile de faire un état de vos dépenses de santé sur l'année écoulée, le prix de votre mutuelle et la somme que vous êtes en mesure d'assumer mensuellement. Ainsi, vous serez intelligemment couvert sans vous mettre à découvert chaque mois.

Vérifiez les délais proposés par la complémentaire

Délai de carence et délai de paiement revêtent une grande importance également.

Le délai de carence correspond à la période durant laquelle certains frais lourds (optiques, dentaires) ne seront pas pris en charge par votre mutuelle. Il peut s'étendre sur plusieurs mois. Au contraire, certaines compagnies proposent des contrats sans appliquer aucun délai.

Le délai de paiement est également un paramètre important. Assurez-vous que les remboursements soient rapides afin de ne pas déséquilibrer votre budget. Pour cela, renseignez-vous sur les modes de transmission des justificatifs (par le biais d'une plateforme internet, par exemple).

Certaines assurances complémentaires – ou mutuelles – proposent le tiers payant. C'est une option intéressante pour ne plus avoir à faire l'avance de certains frais, en pharmacie notamment. Il est judicieux de savoir aussi si la compagnie fait partie d'un réseau de professionnels de santé. Cela vous permettra de bénéficier de prix avantageux, sur l'optique par exemple.

Finalement, votre complémentaire santé doit vous ressembler

Les contrats d'assurance santé sont très variés et largement personnalisables. Ce qui permet d'adapter totalement le vôtre selon votre budget, la composition de votre famille et ses besoins en matière de couverture santé. Votre âge entre en ligne de compte également. Par exemple, si vous sentez que vous allez devoir recourir à des prothèses auditives, prévoyez un bon niveau de remboursement.

L'essentiel est donc de bien comprendre ce que le contrat que vous vous apprêtez à signer vous propose dans le détail, afin qu'il soit adapté. En outre, il est important de comparer plusieurs offres en tenant compte de chaque point évoqué ici. Ainsi, vous paierez le juste prix pour des remboursements qui vous conviendront.