Peut-on vraiment gérer ses comptes 100% en ligne ?

Qui se souvient encore du temps où la banque nous accueillait à son guichet ? Aujourd'hui, plus besoin de se déplacer en agence pour consulter l'état de nos comptes, obtenir une carte de paiement ou effectuer un virement : une économie certaine, en temps et en énergie ! Pour autant, les banques en lignes ne sont pas exemptes de tout reproche. Pour mieux comprendre comment ça marche et faire les bons choix, voici un petit résumé des services bancaires à distance.

Peut-on vraiment gérer ses comptes 100% en ligne ?

Se rendre dans son agence bancaire pour rencontrer son conseiller-clientèle, ouvrir fébrilement son relevé de compte reçu dans la boîte aux lettres, ou encore batailler au téléphone pour connaître le solde de son compte, tout cela aura bientôt disparu. La totalité des banques françaises propose en effet aujourd'hui des services en ligne. Les nouvelles venues sur ce marché les proposent même exclusivement, sans jamais voir le visage du banquier.

La technologie numérique pourrait-elle révolutionner le panorama de la banque en ligne ? C'est du moins ce qu'elle semble promettre. Mais peut-on vraiment tout faire en ligne ? Et à quel prix ?

Petit historique de la banque en ligne

La banque en ligne a le vent en poupe. Les pionnières, créées il y a un peu plus de 20 ans, comptent aujourd'hui plus de 1 million d'adhérents. La première tentative en France de banque en ligne remonte cependant bien plus loin, en 1985, via le minitel. Aujourd'hui, difficile de s'y retrouver tant le nombre des banques en ligne explose : elles seraient plus d'une vingtaine sur le marché français. On retrouve parmi elles des banques tout à fait classiques, d'autres dédiées aux professionnels, ou encore celles tournées vers des applications spécifiques.

Il est à noter que les banques en ligne diffèrent totalement des neobanques, qui traitent quant à elles uniquement en ligne. Certaines banques en ligne offrent pour leur part la possibilité aux clients de se rendre dans une agence physique, issue du réseau d'agences de leur maison-mère.

banque en ligne

Le point fort : les avantages à l'inscription

Avec moins de frais de personnel pour gérer nos comptes, les banques en ligne peuvent se permettre des tarifs alléchants. Ainsi, pour la grande majorité d'entre elles, des offres 100 % gratuites sont disponibles, incluant même parfois une carte de retrait et paiement. Quelle banque physique vous en propose autant ?

Attention toutefois, car certaines d'entre elles demandent des conditions de revenus pour pouvoir ouvrir un compte. D'autres proposent de la gratuité "payante", autrement dit sous conditions nécessitant un paiement. On pense par exemple à une certaine somme par mois à verser pour la carte de paiement si vous ne l'utilisez pas chaque mois. D'autres banques en ligne proposent cependant des offres d'entrées de gamme totalement gratuites, avec carte comprise.

Suivant la période, les banques en ligne proposent régulièrement des offres d'ouverture de compte sous conditions de dépôt. Auprès de certaines banques en ligne, on peut par exemple se voir offrir jusqu'à 150 euros pour l'ouverture d'une assurance-vie. Toutefois, prenez garde : ce genre d'offre vous rend souvent captif de la banque en ligne. Impossible de profiter des fonds offerts, puis de fermer immédiatement son compte, sans quoi l'on vous demandera de bien vouloir restituer les offres promotionnelles. Rien n'empêche, lorsque les formules sont 100 % gratuites, d'ouvrir un compte pour profiter sans frais de ces quelques primes, d'autant que bien souvent, ces banques ne facturent pas les frais de tenue de compte.

Si vous avez quelques amis ou de la famille intéressés pour changer de banque, les offres de parrainage peuvent également vous faire gagner quelques euros. Certaines banques en ligne proposent par exemple 20 € pour chaque client parrainé (et 50 € pour le filleul). Globalement, toutes les banques en ligne font ce genre d'offres, même si elles sont parfois peu intéressantes ou soumises à conditions.

Compte en ligne : une foule de services disponibles

Les banques en ligne proposent de nombreux services : on peut y investir en bourse depuis son mobile, échanger des cryptomonnaies, gérer ses comptes, souscrire à des livrets non réglementés, à un crédit... Concernant la souscription d'assurances, on peut naturellement se tourner vers les marques qui historiquement sont issues d'assureurs.

On peut également échanger des devises en lignes avec un taux acceptable dans certains cas, voire une absence de frais. L'échange est effectué au cours actuel, ce qui laisse la possibilité à chacun de "trader" des monnaies. Très pratique quand on aime voyager, mais il faudra faire attention au moment de retirer les devises à l'étranger, car de nombreux terminaux facturent les retraits des banques qui ne sont pas propriétaires du terminal.

banque en ligne

Enfin, que vous soyez plutôt un fan des appareils Android ou fidèle de la marque à la pomme, GooglePay et ApplePay vous proposent de payer directement avec votre téléphone mobile comme si vous disposiez d'une carte sans contact. Cette possibilité est même étendue aux montres connectées chez certaines banques en ligne, ou à d'autres services non captifs d'une marque de téléphone mobile, comme Paylib. Les plafonds peuvent être contrôlés directement par l'application de la banque à laquelle vous avez souscrit, et ne sont pas limités par la législation (contrairement au paiement sans contact avec carte, plafonné à 50 euros depuis mai 2020). Côté inconvénients, il est nécessaire que le smartphone soit équipé d'une puce NFC, ce qui n'est vrai qu'avec les modèles récents.

A minima, toutes les banques en ligne vous permettront d'accéder et de gérer l'intégralité de vos comptes depuis l'interface mobile, du classique compte courant aux livrets d'épargne. Vous pourrez également ouvrir des crédits à la consommation, et même éventuellement des crédits immobiliers. Pour ce type de service, où la négociation est monnaie courante en agence, n'espérez pas trop pouvoir rogner sur les taux. Si le métier de banquier est un métier de contact et de confiance, cet aspect est souvent absent des banques en ligne, où vous n'aurez pas de conseiller dédié.

Par

Publié le

A lire ailleurs